Неправдива та маніпулятивна інформація від страхових посередників

25 квітня 2021 року на ресурсі 420.cz вийшла стаття з рекомендаціями іноземцям щодо купівлі комплексних медичних страховок.

У статті автори згадують пропозиції послуг, які ексклюзивно надає наша група компаній, наприклад, оформлення комплексної страховки на виплат на 9 місяців та оформлення комплексних страхових полісів за 6600 крон на рік. Тому, для спокою наших клієнтів, ми визнали за необхідне опублікувати відповідь на цю статтю

(Без)відповідальність страхових посередників

Ніхто зі страхових посередників не взяв він юридичну відповідальність за опублікований матеріал. Ми звернулися до редакції 420on.cz із запитанням, хто є замовником цієї рекламної статті, і досі ми не отримали відповіді.

Звертаємо увагу на факт, що деякі організації, зазначені у статті 420on.cz, офіційно визнані ЧНБ винними у порушенні законів, див. нижче. Характер виявлених порушень дозволяв зловмисникам приховувати незаконну рекламу та інші факти незаконних дій стосовно клієнтів. Внаслідок зазначених дій клієнтам пропонувалися невигідні для них страхові послуги.

Вивчайте закони

Несумлінні продавці порушують закон не лише з метою отримання вигоди перед конкурентами, а й для продажу послуг на невигідних умовах. Наприкінці статті ми наводимо кілька ключових параграфів, знання яких допоможе вам уникнути невигідних покупок.

Сподіваємося, що редакція порталу 420on.cz зверне увагу на тексти партнерів та їх зміст, щоб не підривати свій авторитет

Порушення закону у статті

Повернемося до статті та її аналізу. У ній міститься ряд неточностей та неправдива інформація. Форма і спосіб передачі у цій статті носить маніпулятивний характер.

Стаття складена з грубими порушеннями наступних законів Чеської Республіки (всі цитати конкретних параграфів наводяться наприкінці статті):

1. закону Чехії №170/2018 про страхування;

2. закону Чехії №634/1992 про охорону прав споживачів;

3. Цивільного Кодексу Чехії, Закон №89/2012.

Докладніше про кожне порушення. Текст статті доступний за адресою: https://420on.cz/immigration/life/57286-kakuyu-strahovku-vybrat-plyusy-minusy-i-kak-izbezhat-moshennichestva Для ілюстрації порушень ми використовуємо скрини тексту у зелених рамках.

1. Порівняння, що вводить в оману

Уважний читач помітить помилку на самому початку: іноземці з довгостроковими візами та ВНЖ не можуть обирати між державними чи приватними компаніями. Довгострокова віза (крім робочої) або ВНЖ працюють лише з комерційними страховками. Автори вводять тему державних страховок до статті для подальших порівнянь. Але вони порівнюватимуть гарячіше з квадратним.

Ймовірно, метою цього порівняння є спроба автора показати читачам та клієнтам, що чехи платять за страховку більше, ніж ви. Звертаємо увагу, що державна страховка має набагато ширше покриття страхових випадків і обсяг виплат за державною страховкою практично не обмежений. З урахуванням цих факторів можна сказати, що комерційне страхування є менш вигідним для клієнта.

2. Незаконна рекомендація страховки

У тексті зазначено, що компанія Максима – “найкраща страховка, але тільки для Праги” і наприкінці “Якщо ви живете не в Празі, страховка стає майже марною”. Дуже складно зрозуміти, як це — “майже марною”. Жодних конкретних цифр, фактів автори статті не наводять.

Згідно із законом №170/2018 про дистрибуцію страхування, страховий посередник має виходити з потреб клієнта і не має права віддавати перевагу страховкам, які приносять йому найбільшу комісію.

Закон №170/2018 про дистрибуцію страхування забороняє пропонувати клієнтам страхові продукти без попереднього аналізу їхніх потреб, див. нижче Правила роботи страхових агентів.

Автор статті порушує закон та пропонує готове рішення без уточнення потреб клієнтів. Не виключено, що пріоритетом клієнта є ціна. Що стосується кількості лікарів, то слід пам’ятати, що звернутися за допомогою ви можете до будь-якого лікаря. Якщо ваша страховка поширюється на цей страховий випадок, то страхова компанія зобов’язана відшкодувати витрати на лікування.

3. Заборонене порівняння у рекламі

Після прочитання “Найкраща страховка для регіонів” знову звертаємось до законів. У цивільному кодексі Чехії та законі про охорону споживачів забороняються розпливчасті порівняння продуктів чи послуг.

• § 2977 občianskого zákonника — забороняє свідомо неправдиву рекламу. Заборона розповсюджується і на рекламу характеристик послуги або продукту (здатності до мети): див. пункт 2, підпункт a) даного параграфа

• § 248 Trestny zákoník – Кримінальний кодекс Чехії визначає незаконне порівняння в рекламі як злочин у випадку, якщо дана реклама використовується для отримання прибутку, дивись нижче текст Кримінального Кодексу Чехії.

4. Маніпуляції у тексті статті

Фактично ж у найпопулярніших медичних установах приймаються всі комерційні страховки без винятку. Загальна кількість лікарів, які приймають за комерційними страховками, велика.

До того ж ви маєте право звернутися за допомогою до будь-якого лікаря, а потім вимагати від страхової компанії відшкодування медичних витрат за страховим випадком. Перелік страхових випадків практично відрізняється у різних страховок KZPC. Тому ми не бачимо сенсу у купівлі страховок за ціну 15 600 крон за наявності подібної страховки за ціну 6 600 крон.

5. Реклама, що вводить в оману

Автор стверджує, що “низька ціна позначається як у сервісі, і на оплаті страхових випадків”. Дане твердження не правдиве, але автор і не намагається його нічим підтвердити.

Рекламодавець зобов’язаний надати конкретні факти та дані і не має права використовувати розпливчасті твердження. Відповідні параграфи закону вказані вище. У разі йдеться про незаконну рекламу.

Наступною пропозицією автори знову дають оцінку: “у всіх трьох … компаній мало договірних лікарів”. Мало це, скільки і хто оцінював?

У найпопулярніших медичних установах приймаються всі комерційні страховки без винятку. До того ж, ви маєте право звернутися за допомогою до будь-якого лікаря, а потім вимагати відшкодування медичних витрат від страхової компанії.

Нагадуємо, що порівняльна реклама заборонена. Допускається лише порівняння конкретних фактів та характеристик. Наприклад, ця страхова компанія має 70 партнерських лікарень, інша — 60.

Закон захищає право клієнта самостійно вирішити на підставі конкретної інформації, є для нього переплата 9000 крон обґрунтованою чи ні.

Крім цього, текст статті є актом недобросовісної конкуренції, яка теж заборонена законом. Рекомендації автора є необ’єктивною рекламою страхових продуктів з явними перевагами на адресу страхових компаній.

6. Пропозиція “великості” замість вигоди

Сама собою порада “вибирати страховку тільки у великих агентів” не є порушенням закону. Однак замість «великості» ми радимо обирати вигідну страховку. Через страхового посередника ви укладаєте договір зі страховою компанією і не має жодного значення, хто виступив посередником. На нашу думку, доплата у розмірі 9000 крон за “великість” страхового агента не є обґрунтованою.

Особливо не варто звертатися до агента або його субагентів, якщо цей великий агент визнаний ЧНБ (Česká národní banka) винним у порушенні закону, див. далі.

7. Мережа партнерів … не партнерів

Деякі із зазначених компаній конкурують між собою на одному ринку, наприклад, у Празі. Викликає сумнів факт, що страхові агенти називають ці фірми партнерами.

Залишається додати, що компанія EGIDA, згадана у списку автора, визнана ЧНБ винною у багаторазових порушеннях закону, див. нижче. Також компанія BHservice (bhservice.cz), логотип якої також використовується в статті, грубо порушує той же закон, приховуючи у себе на сайті свої ідентифікаційні дані.

Ми перевірили регістр ЧНБ. Там зазначено, що страхові партнери не мають договорів із страховими компаніями AXA та SLAVIA. З цього випливає, що всі рекомендації статті є необ’єктивною рекламою страхових продуктів з явними перевагами на адресу страхових компаній.

8. Розстрочка

Наша послуга розстрочки надається з жовтня 2020 р. і нею скористалася велика кількість клієнтів.

Ми не радимо звертатися до посередників, які намагаються вигадувати шахрайські схеми. Наші страховки оформлюються на виплат оплачуються до страхової компанії відразу після підписання договору. Ми не маємо права та можливості розірвати договір страхування без згоди клієнта.

За весь час надання послуги розстрочки нам не надходило скарг від клієнтів. ЧНБ з перших днів надання послуги розслідувало фальшиві доноси наших конкурентів і не знайшло жодних порушень закону в нашій діяльності.

9. Штрафи

Кожен бажаючий може ознайомитись з результатами адміністративних справ ЧНБ, предметом розслідування яких були порушення у роботі страхових агентів. Для полегшення пошуку розміщуємо тут рішення ЧНБ щодо розслідувань у компаніях EGIDA a.s. та інших.

Посилання на регістр ЧНБ

Протокол перевірки ЧНБ:

• EGIDA-протокол

10. Випадок HALK insurance

Прийомів залякування клієнтів дуже багато. В даному випадку автор статті компанія РедПанда намагається залякувати клієнтів і сильно маніпулює з фактами, забуваючи вказати найважливіші з них.

Компанія “HALK Insurance”, про яку є згадки тільки в мережі ВК, працювала нелегально, оскільки про неї немає інформації ні в Реєстрі ЧНБ, ні в регістрі Міністерства Юстиції Чехії, включаючи регістри компаній, що закрилися.

У групі ВК, що належить “HALK Insurance”, немає згадки про продаж страховок на виплат. Не виключено, що автор вигадав цю інформацію з метою кинути тінь на нашу подібну послугу, яку зараз пропонує лише наша група компаній.

Клієнти HALK Insurance мабуть не знали про можливість перевірити реєстрацію посередника в Реєстрі ЧНБ. Це їх захистило б від покупки фальшивої страховки. Якщо компанія не вказує свої ідентифікаційні дані, наприклад один з надійних партнерів BH SERVICE, не звертайтеся до неї за послугами.

11. Медійність (відомість) посередника як критерій вибору

У порадах для клієнтів автор статті говорить про медійність. Ось цитата:

• Запитайте у агента референції. Якщо у людини немає рекомендацій від великих порталів новин, лікарень Чехії чи логотип їхньої компанії не вказано у графі «Партнери» на сайті страхової – перед вами, ймовірно, шахраї.

Дана стаття на порталі 420on.cz чудовий приклад того, як референція великого порталу новин не працює. Така публікація підриває довіру у уважних читачів і вводить в оману тих, хто не вдається до деталей.

12. Офіс, за який платиш ти

Автори статті попереджають про те, що офіс є захистом від обману.

• ніколи не купуйте страховку у посередників без офісу (студентів, які доставляють страховки додому). В цьому випадку вас обдурять практично гарантовано.

У 2021 році, коли весь світ не те щоб страховки, а їжу, одяг, меблі та навіть аналізи крові відправляє/отримує за допомогою кур’єрської доставки, говорити про наявність офісу, як обов’язкового фактора довіри, дивно. Таким чином вас заманюють до офісу, за який платите теж ви.

13. Ліцензія – не гарантує

Ще один пункт із статті стверджує, що ліцензія регулюючого органу не має сили та не дає гарантій.

• Ліцензія ЧНБ не дає гарантій! Отримати таку ліцензію досить легко.

Першу пропозицію немає сенсу коментувати. Мабуть, подібна стаття повинна дати гарантії. Щодо іспиту. Претенденту ліцензії страхового агента в Чехії необхідно вивчити відповіді на 700 питань. В середньому на підготовку йде від одного до двох місяців. Чи достатньо це легко чи ні, вирішуйте самі.

14. Накрутка відгуків? Спробуйте накрутити Facebook

Відгукам не можна вірити, чи переконують нас автори. Говорять, що їх легко накрутити. Можливо, у своїй роботі страхові посередники вдаються до подібних схем та накруток. Ми використовуємо на сайті лише авторизовані відгуки зі сторінки на Facebook. Там видно, хто і коли залишив відгук. Наша порада: звертайте увагу на відгуки та їх авторів.

Нагадуємо, що офіс компанії straxovka.cz знаходиться на Нижньому Вацлаваку за 23 секунди від зеленого Мустека. Якщо редакція 420on.cz має бажання познайомитися з нами, ви знаєте, де нас знайти. Кава, чай, рафаелки та дуже приємні люди.

Сусіди-конкуренти з Вацлавака приходять до нас без запрошень, інкогніто. Але навіть цих розвідників ми приймаємо, інформуємо та ставимося до них із розумінням.

Витяги з параграфів

Правила роботи страхового посередника

§48 Закону 170/2018 Coll., Закон про розповсюдження страхування

Правила контролю діяльності та конфлікт інтересів

(1) Страхова компанія, компанія з перестрахування, незалежний посередник встановлює, підтримує та застосовує (пункт b) правила винагороди своїх працівників відповідно до характеру, обсягу та складності своєї діяльності…; ці правила не повинні мотивувати … рекомендувати клієнтам конкретні страхові продукти за рахунок інших продуктів, які краще відповідають потребам клієнтів

Визначення незаконної конкуренції

§ 2976 Цивільного кодексу

Основне положення

(1) Будь-яка особа, яка в економічних відносинах порушує хороші манери конкуренції, діючи таким чином, що може завдати шкоди іншим конкурентам або клієнтам, вчиняє нечесну конкуренцію. Недобросовісна конкуренція заборонена.

(2) Нечесна конкуренція згідно з параграфом 1, зокрема,

1. а) оманлива реклама,

2. g) порівняльна реклама, якщо вона не допускається як допустима,

Реклама вводить в оману

Оманлива реклама

§2977 Цивільного кодексу

(1) Оманлива реклама – це така реклама, яка пов’язана з бізнесом чи професією, спрямована на просування продажу рухомого або нерухомого майна чи надання послуг, включаючи права та обов’язки, вводить в оману або здатна ввести в оману шляхом представлення чи будь-яким іншим способом особу. для кого він призначений або до кого він досягає, і, таким чином, очевидно, здатний впливати на економічну поведінку таких осіб.

(2) При оцінці того, чи є реклама оманливою, враховуються всі її відмінні риси. Особливу увагу буде приділено інформації, яка міститься в оголошенні

1. а) наявність, характер, дизайн, склад, процес виробництва, дата виробництва або надання, придатність для цільового призначення, застосування, кількість, географічне або комерційне походження, а також більш детальний опис та інші характеристики товарів або послуг